A medida que el comercio basado en agentes pasa de la fase experimental a la de producción, la cuestión para los ecosistemas de pago ya no es solo cómo identificar a los agentes autónomos, sino cómo confiar continuamente en lo que hacen una vez que operan a gran escala.
Presentamos FACT y el cambio hacia la confianza en tiempo de ejecución
El director general de Fime presentó recientemente FACT en el escenario de una importante conferencia del sector, como parte de un llamamiento a la creación de una nueva capa de confianza neutral que sirva de base para el comercio agentivo y los pagos impulsados por la inteligencia artificial.
FACT se posiciona como una infraestructura de confianza neutral y en tiempo real que se sitúa por encima de los canales de pago y por debajo de los agentes, y que verifica de forma continua las transacciones iniciadas por los agentes a lo largo de todo su ciclo de vida, en lugar de hacerlo únicamente en el momento de la activación.
Se basa en la trayectoria de Fime en materia de certificación para ampliar el concepto de «conformidad» desde los dispositivos y aplicaciones estáticos hasta los agentes dinámicos de inteligencia artificial.
El marco FACT se describe como una capa de infraestructura de confianza para el comercio autónomo, cuya función es garantizar de forma continua y en tiempo real que todas las acciones de los agentes estén autorizadas, cumplan con la normativa y sean auditables.
Para las partes interesadas de todo el ecosistema, el valor es evidente:
Para los comerciantes, una mayor confianza a la hora de aceptar transacciones autónomas y un menor número de disputas provocadas por decisiones opacas de los agentes.
Para los proveedores de agentes, una forma de dar a conocer políticas de confianza legibles por máquina y diferenciarse en cuanto al comportamiento observable.
Para los bancos y las redes de pago, una señal de confianza adicional en los procesos de autorización y toma de decisiones sobre el fraude.
FACT se ha desarrollado como prueba de concepto en el marco de Hyperlab, el laboratorio de innovación de Fime dedicado a los pagos, el transporte, la identidad digital y la IA autónoma, aprovechando la experiencia del laboratorio en la creación de prototipos y pruebas de concepto antes de que se plantee su comercialización a mayor escala.
KYA y FACT como capas de confianza complementarias
Puedes considerar KYA y FACT como dos niveles de confianza distintos, pero complementarios.
La capa KYA permite alas redes de pago y a los emisores evaluar a los proveedores de agentes, emitir o validar credenciales verificables, registrar agentes y vincular tokens a agentes específicos y de confianza. Es aquí donde operan las firmas de mensajes HTTP, los protocolos de agentes de confianza, los tokens de agente, los mandatos AP2 y los artefactos de intención verificables.
La capa FACTincorpora agentes auditores independientes que observan la negociación entre los agentes de compra, los comerciantes y los sistemas de pago, y comprueban que el comportamiento observado y el contexto de la transacción se ajusten a las políticas declaradas, a la normativa y a la intención expresada por el usuario.
Lo que FACT permite en la práctica
En concreto, un FACT cumple tres funciones clave.
Compara la interpretación que hace el agente de compras de la intención del usuario con la intención original delegada, lo que garantiza que el resultado del proceso de pago sea coherente con lo que el usuario realmente solicitó y contribuye a reducir las disputas, el abandono del carrito y las devoluciones de cargo. Funciona como una herramienta de gestión de riesgos y toma de decisiones.
Supervisa la negociación entre el agente y el comerciante para garantizar que las referencias, los precios, los comerciantes y las condiciones se ajusten al artefacto de intención autenticado del usuario, detectando desviaciones sutiles, como patrones de venta adicional no autorizados o cambios de comerciante. Funciona como un activo regulatorio.
Proporciona certificaciones de confianza a nivel de transacción que resumen, en tiempo real, si la trayectoria de un agente determinado se ha mantenido dentro de las restricciones de la política y de las condiciones iniciales del usuario, para que los motores de riesgo y los sistemas de autorización de los emisores las utilicen junto con las puntuaciones de fraude tradicionales. Funciona como un activo para la gestión de riesgos y disputas.
Que preserva la privacidad y es neutral desde su diseño
Es importante destacar que el agente auditor FACT está diseñado para ser neutral y proteger la privacidad. Desconoce la identidad del titular de la tarjeta, no inicia ni autoriza ninguna operación de pago y actúa estrictamente como un observador de solo lectura del diálogo entre el agente y el comerciante. Cualquier acceso a datos personales se canaliza a través del agente de compras conforme a una política explícita, y el auditor solo conserva hash criptográficos y pruebas verificables, en lugar de datos personales sin procesar, de modo que puede proporcionar señales de confianza independientes en caso de disputas y fraudes sin convertirse en un nuevo «honeypot» de datos.
Por qué el KYA por sí solo no es suficiente
La conclusión para los responsables de pagos es clara. KYA es obligatorio, pero no suficiente. La gestión de la identidad, el registro y las claves antes de la ejecución deben complementarse con una verificación neutral, en tiempo de ejecución, de lo que los agentes hacen realmente si queremos que el comercio basado en agentes se expanda sin socavar las garantías contra disputas y fraudes que sustentan el ecosistema actual de las tarjetas.
Si el comercio agencial se limita a KYA, acabaremos en un mundo en el que solo un puñado de grandes plataformas y redes puedan dar fe de manera significativa del comportamiento de los agentes, y en el que las disputas dependan de los registros de la «caja negra» de cada plataforma.
La importancia de combinar KYA y FACT
Al combinar KYA con un marco de confianza específico como FACT, el ecosistema consigue una mayor protección del consumidor gracias a la combinación de la protección de las compras a nivel de protocolo y los artefactos de intención verificables con certificaciones independientes en tiempo de ejecución, lo que facilita enormemente la resolución de disputas en las que «el agente ha actuado de forma indebida» sin tener que recurrir a denegaciones generales o a reembolsos por buena voluntad.
Además, permite mejorar los controles de riesgo, ya que las señales de confianza a nivel de transacción —que reflejan el comportamiento observado, y no solo las credenciales estáticas— pueden incorporarse directamente a los modelos de autorización, fraude y devoluciones.
Por último, fomenta una innovación más abierta para los proveedores de agentes, al permitir que los agentes más pequeños puedan conectarse a una infraestructura de confianza compartida, en lugar de tener que negociar individualmente auditorías a medida con cada red, lo que reduce las barreras de entrada sin dejar de cumplir con unas rigurosas expectativas de supervisión.
Conclusión: conocer a los agentes no es lo mismo que confiar en ellos
KYA proporciona una base para identificar y validar a los agentes no deterministas, mientras que FACT permite la observación y verificación continuas de su comportamiento en tiempo real. En una economía en la que los agentes autónomos toman cada vez más decisiones de compra y realizan pagos en nombre de los usuarios, la identidad estática y las señales de confianza tradicionales ya no son suficientes. Es necesario restablecer la confianza mediante señales dinámicas y reforzadas que evolucionen junto con el sistema.
Los mecanismos tradicionales, como la diligencia debida de los comerciantes, deben ampliarse para abarcar una evaluación exhaustiva tanto de los comerciantes como de los agentes, mientras que la autenticación fuerte de los clientes y la vinculación dinámica evolucionan hacia superficies deterministas y verificables, enriquecidas con datos de fuentes independientes, en lugar de con la información facilitada por los propios comerciantes. FACT garantiza que estas señales de confianza fundamentales se mantengan, se refuercen y se evalúen continuamente, lo que permite crear un marco de confianza resiliente en el que las acciones de los agentes se mantengan alineadas con la intención del usuario, las restricciones normativas y las expectativas regulatorias a gran escala. Más información sobreFACT.
Descubre más en nuestra serie de entradas del blog sobre comercio con IA agentiva:
Capítulo I: La IA agencial y los pagos: cuando la IA tiene una cartera y voluntad propia.
Capítulo II: Comercio «agentic»: cuando tu cartera tiene cerebro.
Capítulo III: Comercio «agentic»: publicación en Llamas.
Capítulo IV: Repensar la seguridad en la era de la IA agencial.
Capítulo V: De las emociones a los algoritmos: por qué el comercio agénico necesita una nueva capa de confianza.
Capítulo VI: Cerrar la brecha de confianza en el comercio agéntico.
Capítulo VII: Marco de confianza: cómo generar confianza verificable para las transacciones autónomas.
Capítulo VIII: De KYA a la confianza continua: regulación del comercio agentivo en producción con FACT.
Capítulo X: El agente que hizo trampa en el examen
