Pagamentos instantâneos: liquidação contínua para uma economia em tempo real
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Programas e bancos centrais
Os pagamentos instantâneos estão se tornando parte essencial da infraestrutura nacional. Como sistema de pagamentos ou banco central, você define as regras, o regulamento e o modelo de liquidação, promovendo a inclusão, a soberania e a resiliência, ao mesmo tempo em que zela pela estabilidade financeira, pelo controle de fraudes e pela confiança do público em um sistema monetário sempre ativo e irrevogável.
Os pagamentos instantâneos estão se tornando parte essencial da infraestrutura nacional. Como sistema de pagamentos ou banco central, você define as regras, o regulamento e o modelo de liquidação, promovendo a inclusão, a soberania e a resiliência, ao mesmo tempo em que zela pela estabilidade financeira, pelo controle de fraudes e pela confiança do público em um sistema monetário sempre ativo e irrevogável.
Principais desafios
A liquidação instantânea é definitiva, eliminando a rede de segurança. Golpes envolvendo pagamentos por transferência autorizada e transferências direcionadas incorretamente são concluídos antes que alguém possa intervir, transferindo o foco para a prevenção e a confirmação do beneficiário nos segundos que antecedem a movimentação do dinheiro.
Os pagamentos em operação contínua não permitem um intervalo noturno para manutenção ou recuperação. Os sistemas devem garantir disponibilidade contínua, processamento instantâneo e failover suave, pois qualquer interrupção é imediatamente percebida pelos clientes e pode paralisar rapidamente as transações comerciais e os pagamentos.
As verificações que antes eram executadas em lotes agora precisam ser concluídas em milissegundos. Analisar cada pagamento instantâneo em busca de fraudes, lavagem de dinheiro e sanções, sem causar atrasos nem recusas indevidas, exige um equilíbrio delicado entre velocidade, precisão e conformidade.
O dinheiro circula continuamente; por isso, os fundos e as posições de liquidação devem ser gerenciados 24 horas por dia, e não apenas no final do dia. Os bancos precisam de visibilidade da liquidez em tempo real e de pré-financiamento para que todos os pagamentos instantâneos possam ser liquidados, mesmo durante picos de demanda, fins de semana e feriados.
Dezenas de sistemas, formatos e regulamentos nacionais de pagamentos instantâneos raramente se conectam de maneira harmoniosa, especialmente em transações internacionais. Alcançar a interoperabilidade por meio da norma ISO 20022 e de padrões compartilhados é essencial, mas difícil, o que torna os pagamentos internacionais mais lentos e complexos do que os nacionais.
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